金融知識進(jìn)萬家宣傳服務(wù)月|富滇銀行金融知識小講壇

近年來隨著經(jīng)濟的日益繁榮,，儲蓄、貸款,、保險、基金等金融產(chǎn)品,，已深入千家萬戶,，與百姓生活息息相關(guān)。消費者應(yīng)該怎么樣充分利用金融產(chǎn)品帶來的便利,？又應(yīng)該怎么防范金融風(fēng)險而使損失降到最低呢,？毫無疑問，這都需要我們對金融知識多一點了解,。下面就讓富滇銀行從保險知識普及開始,，讓您多一份金融了解，多一份財富保障,。

保險的基本功能和派生功能

一,、基本功能

基本功能體現(xiàn)保險的機制，用收取保費的方法來分?jǐn)倿?zāi)害事故造成的損失，以實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)哪康?，分為分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟補償兩項功能。

1,、分?jǐn)倱p失功能：保險是分?jǐn)倱p失的方法,，是建立在災(zāi)害事故的偶然性與必然性的對立統(tǒng)一基礎(chǔ)之上的，保險機制能夠運轉(zhuǎn)的原因是被保險人愿意以交付小額確定的保險費來換取對大額不確定的損失的補償,。保險組織向大量的投保人收取保險費來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)成員不幸遭受的大額損失,。

2、經(jīng)濟補償功能：保險用分?jǐn)倱p失的方法來實現(xiàn)其經(jīng)濟補償?shù)哪康?，按照保險合同對遭受災(zāi)害事故而受損的單位,、個人進(jìn)行經(jīng)濟補償，保險的產(chǎn)生和發(fā)展都是為了滿足補償災(zāi)害損失的需要,。

(2)派生功能保險的派生功能是投融資功能和防災(zāi)防損功能

①投融資功能：一方面它是對保險人而言,，因為保險費的收取與保險金的給付或賠償之間存在著一定的時間差，保險人此時可以對保險基金進(jìn)行投資經(jīng)營,，使得保險基金能夠保值增值,；另一方面它是對投保人而言，投保人可以選擇某些保險產(chǎn)品以獲取預(yù)期的保險金的給付,，從而將保險作為一種投資,。

②防災(zāi)防損功能：一般說來，保險人可以通過提供損失管理服務(wù)來實現(xiàn)防災(zāi)防損功能,，即幫助被保險人對潛在的損失風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測,、分析與評估，提出合理的事前預(yù)防方案和損失管理措施,。

二,、保險保障功能

保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力,。保險保障功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能,。

(一)財產(chǎn)保險的補償

保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi),，按其實際損失金額給予補償,。通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得到了補償，在使用價值上得以恢復(fù),，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行,。

保險的這種補償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償，也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟補償,，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償,。

(二)人身保險的給付

人身保險是與財產(chǎn)保險完全不同性質(zhì)的兩種保險。人的生命價值很難用貨幣來計價,，所以,，人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力,，在法律允許的范圍與條件下，與保險人雙方協(xié)商約定后確定的,。因此,，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進(jìn)行保險金的給付,。

商業(yè)銀行代理保險投保提示

尊敬的保險消費者：為切實保護您的合法權(quán)益,，特做如下提示：

一、請您確認(rèn)保險機構(gòu)和銷售人員的合法資格:代理銷售保險產(chǎn)品的銀行,、郵政網(wǎng)點需持有中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險兼業(yè)代理許可證》,；銀行銷售人員應(yīng)持有《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。

二,、請您了解商業(yè)銀行代理保險產(chǎn)品的法律關(guān)系：在商業(yè)銀行開展代理保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)活動時,，保險公司是經(jīng)營主體，承擔(dān)與產(chǎn)品相關(guān)的承保及服務(wù)風(fēng)險,。銀行,、郵政網(wǎng)點是代理銷售機構(gòu)，負(fù)有產(chǎn)品說明責(zé)任,。商業(yè)銀行和保險公司按雙方合同或協(xié)議各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,。

三、請您在選擇人身保險產(chǎn)品時：一是根據(jù)自身保障和財務(wù)管理需求,，依據(jù)財務(wù)狀況和風(fēng)險承擔(dān)能力,，從網(wǎng)點選擇適合自身的商業(yè)銀行代理保險產(chǎn)品；二是購買時著重了解保險產(chǎn)品特點,、屬性和風(fēng)險,，不宜將商業(yè)銀行代理的保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金,、銀行理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品進(jìn)行簡單類比,。

四、請您購買保險產(chǎn)品重點關(guān)注：

1,、詳細(xì)了解保險合同的條款內(nèi)容：請您要求銷售人員向您提供相關(guān)保險產(chǎn)品的條款并認(rèn)真閱讀,，重點關(guān)注保險責(zé)任、責(zé)任免除,、投保人及被保險人權(quán)利和義務(wù),、免賠額或免賠率的計算、申請賠款的手續(xù),、退保相關(guān)約定,、費用扣除、產(chǎn)品期限等內(nèi)容。您若對條款內(nèi)容有疑問,，您可以要求銷售人員進(jìn)行解釋,。

2、認(rèn)真閱讀現(xiàn)金價值表：在猶豫期（15天,全額退還保費,，客戶需承擔(dān)10元工本費）過后您要解除保險合同,，可能會有損失。保險公司應(yīng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi),，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值（現(xiàn)金價值表附在正式保險合同之中）。若存在疑問,，您可要求保險公司予以解釋,。

3、購買健康,、分紅,、投資連結(jié)及萬能等新型壽險產(chǎn)品時，請向銀行客觀真實反映本人身體健康狀況,、風(fēng)險偏好,、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗,、投資目的及風(fēng)險認(rèn)知和風(fēng)險承擔(dān)能力等,，認(rèn)真配合銀行銷售人員進(jìn)行客戶風(fēng)險測評（尤其超過60歲老人）。切記：分紅險的紅利分配是不確定的,；投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性,，投資風(fēng)險完全由您承擔(dān)；萬能保險產(chǎn)品最低保證利率之上的投資收益是不確定的,，且最低保證利率僅針對投資賬戶中資金,。

4、如實填寫投保資料,，親筆抄錄風(fēng)險提示語句,，并在投保提示書、投保單等相關(guān)資料親筆簽名,。

5,、配合保險公司做好客戶回訪工作：請對回訪問題如實答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出,，要求保險公司進(jìn)行詳細(xì)解釋,。請您投保時準(zhǔn)確、完整填寫家庭住址,、郵編,、常用聯(lián)系電話等個人信息，以便保險公司能夠?qū)δ皶r回訪。個人信息發(fā)生變更后應(yīng)立刻通知提供該產(chǎn)品的保險公司,。

五,、其它：如果您發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯,，請立刻撥打投訴電話：保監(jiān)會投訴熱線12378;云南保監(jiān)局咨詢投訴電話:0871-63164047;云南省保險行業(yè)協(xié)會咨詢投訴電話：0871-65361525,也可向銀行或提供該產(chǎn)品的保險公司反映,。