在推進脫貧攻堅,、促進鄉(xiāng)村振興過程中,，土生土長,、立足當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民合作社具有點多面廣,、輻射帶動作用強的優(yōu)勢,，但“小、散,、弱”的“瓶頸”也日益顯現(xiàn),。合作社往往受制于流動資金不足而發(fā)展緩慢，一方面絕大部分合作社以輕資產(chǎn)運行為主,，缺乏傳統(tǒng)信貸所需的抵質(zhì)押物,，難以跨過“融資門檻”；一方面銀行貸款產(chǎn)品存在商業(yè)利率偏高,、風(fēng)險分散手段不足等問題,，“幾家抬”機制仍需完善。

經(jīng)過深入調(diào)研,，富滇銀行以云南保山等地為試點,，采取一系列“加減乘除”創(chuàng)新舉措，著力破解農(nóng)民專業(yè)合作社融資難題,，帶動當(dāng)?shù)刎毨丝诿撠氃鍪?。截?019年1季度末，經(jīng)過一年多的運行,，富滇銀行累計支持保山農(nóng)戶專業(yè)合作社31戶,，累計投放貸款4460萬元，直接帶動4528戶農(nóng)村家庭生產(chǎn)發(fā)展,，含建檔立卡貧困戶1500戶,，戶均增收超過3000元。

做加法，疊加運用惠農(nóng)金融產(chǎn)品,。面向云果,、云菜、云花,、云菌種植及牛羊畜牧養(yǎng)殖等云南優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè),，富滇銀行相繼開發(fā)了“金果貸”“金蔬貸”“微農(nóng)貸”“扶貧貸”等普惠性質(zhì)突出的系列支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品，并逐步推廣到保山等8個州市15個縣區(qū),，通過疊加運用,，累計投放信貸資金超過18億元，惠及農(nóng)企農(nóng)戶12000余戶,。

通過銀企銀政合作互動,，引導(dǎo)貧困戶積極參與扶貧項目，對基層供銷社,、農(nóng)民專業(yè)合作社,、種養(yǎng)殖大戶等進行深入培訓(xùn)，內(nèi)容包括業(yè)務(wù)宣講,、信用意識培養(yǎng),、合作社財務(wù)制度管理、管理人員素質(zhì)提升等,，促進發(fā)揮專業(yè)合作社在農(nóng)產(chǎn)品銷售,、加工、運輸,、貯藏以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)的引領(lǐng)服務(wù)作用,。

做減法，簡化流程降低成本,。富滇銀行設(shè)立普惠金融專業(yè)化團隊,，重新梳理簡化業(yè)務(wù)流程，定制專屬信貸調(diào)查報告模板等專用業(yè)務(wù)文本,，業(yè)務(wù)受理、調(diào)查,、審批,、放款各環(huán)節(jié)效率大大提高。針對農(nóng)民專業(yè)合作社實施定價傾斜政策,，貸款綜合利率低于全行各項貸款平均水平,，主動讓利，有效降低農(nóng)民和合作社生產(chǎn)經(jīng)營成本,，持續(xù)提高各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資便利性和服務(wù)滿意度

做乘法,，創(chuàng)新四方合作融資模式。富滇銀行加強跨界資源整合,，與云南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司,、保山市供銷社等機構(gòu)共同搭建“銀行+聯(lián)合社+擔(dān)保公司+專業(yè)合作社”四方合作機制,。具體融資模式上，在由省農(nóng)擔(dān)公司提供融資擔(dān)保的同時,，市供銷社及基層供銷社,、各農(nóng)民專業(yè)合作社出資，在全省首家成立融合綜合服務(wù)合作社聯(lián)合社,，以部分入股資金作為融資風(fēng)險準(zhǔn)備金,，設(shè)立風(fēng)險補償基金1000萬元。通過金融資源的互補整合,，有效發(fā)揮了支農(nóng)資金乘數(shù)效應(yīng),。

做除法，多措并舉防風(fēng)險,。富滇銀行與省農(nóng)擔(dān)公司,、保山市供銷社協(xié)同管控風(fēng)險，共同關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營,、資金動態(tài),、重大事項等，監(jiān)測主要結(jié)算賬戶的資金進出情況,，及時通報生產(chǎn)經(jīng)營過程可能影響貸款安全的重大事件,。同時，引導(dǎo)專業(yè)合作社,、龍頭企業(yè),、種養(yǎng)殖大戶為農(nóng)戶開展技術(shù)技能培訓(xùn)，提供產(chǎn)供銷服務(wù),，打通農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購統(tǒng)銷渠道,，主動防范農(nóng)產(chǎn)品滯銷風(fēng)險和還款違約風(fēng)險。

下一步,，富滇銀行將在云南全省各地推廣以上金融服務(wù)模式,，進一步探索農(nóng)戶批量授信模式，為農(nóng)村經(jīng)營主體打通融資梗塞,、拓寬融資路徑提供更多信用增級,、資金增強、實惠增多的普惠金融服務(wù),。

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