金融知識進萬家宣傳服務月|富滇銀行金融知識小講壇

近年來隨著經濟的日益繁榮,，儲蓄、貸款,、保險,、基金等金融產品,，已深入千家萬戶，與百姓生活息息相關,。消費者應該怎么樣充分利用金融產品帶來的便利,？又應該怎么防范金融風險而使損失降到最低呢？毫無疑問,，這都需要我們對金融知識多一點了解,。下面就讓富滇銀行從保險知識普及開始，讓您多一份金融了解,，多一份財富保障,。

保險的基本功能和派生功能

一、基本功能

基本功能體現保險的機制，用收取保費的方法來分攤災害事故造成的損失,，以實現經濟補償的目的,，分為分攤損失和經濟補償兩項功能。

1,、分攤損失功能：保險是分攤損失的方法,，是建立在災害事故的偶然性與必然性的對立統(tǒng)一基礎之上的，保險機制能夠運轉的原因是被保險人愿意以交付小額確定的保險費來換取對大額不確定的損失的補償,。保險組織向大量的投保人收取保險費來分攤其中少數成員不幸遭受的大額損失,。

2、經濟補償功能：保險用分攤損失的方法來實現其經濟補償的目的,，按照保險合同對遭受災害事故而受損的單位,、個人進行經濟補償，保險的產生和發(fā)展都是為了滿足補償災害損失的需要,。

(2)派生功能保險的派生功能是投融資功能和防災防損功能

①投融資功能：一方面它是對保險人而言,，因為保險費的收取與保險金的給付或賠償之間存在著一定的時間差，保險人此時可以對保險基金進行投資經營,，使得保險基金能夠保值增值,；另一方面它是對投保人而言,，投保人可以選擇某些保險產品以獲取預期的保險金的給付,，從而將保險作為一種投資。

②防災防損功能：一般說來,，保險人可以通過提供損失管理服務來實現防災防損功能,，即幫助被保險人對潛在的損失風險進行預測、分析與評估,，提出合理的事前預防方案和損失管理措施,。

二、保險保障功能

保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基,，最能體現保險業(yè)的特色和核心競爭力,。保險保障功能具體表現為財產保險的補償功能和人身保險的給付功能。

(一)財產保險的補償

保險是在特定災害事故發(fā)生時,，在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額內,，按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到了補償,，在使用價值上得以恢復,，從而使社會再生產過程得以連續(xù)進行。

保險的這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經濟損失的補償,，也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經濟賠償責任的經濟補償,，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經濟損失的補償。

(二)人身保險的給付

人身保險是與財產保險完全不同性質的兩種保險。人的生命價值很難用貨幣來計價,，所以,，人身保險的保險金額是由投保人根據被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力，在法律允許的范圍與條件下,，與保險人雙方協商約定后確定的,。因此，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿時,，保險人按照約定進行保險金的給付,。

商業(yè)銀行代理保險投保提示

尊敬的保險消費者：為切實保護您的合法權益，特做如下提示：

一,、請您確認保險機構和銷售人員的合法資格:代理銷售保險產品的銀行,、郵政網點需持有中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險兼業(yè)代理許可證》；銀行銷售人員應持有《保險銷售從業(yè)人員資格證書》,。

二,、請您了解商業(yè)銀行代理保險產品的法律關系：在商業(yè)銀行開展代理保險產品業(yè)務活動時，保險公司是經營主體,，承擔與產品相關的承保及服務風險,。銀行、郵政網點是代理銷售機構,，負有產品說明責任,。商業(yè)銀行和保險公司按雙方合同或協議各自承擔相應責任。

三,、請您在選擇人身保險產品時：一是根據自身保障和財務管理需求,，依據財務狀況和風險承擔能力，從網點選擇適合自身的商業(yè)銀行代理保險產品,；二是購買時著重了解保險產品特點,、屬性和風險，不宜將商業(yè)銀行代理的保險產品與儲蓄存款,、基金,、銀行理財產品等其他金融產品進行簡單類比。

四,、請您購買保險產品重點關注：

1,、詳細了解保險合同的條款內容：請您要求銷售人員向您提供相關保險產品的條款并認真閱讀，重點關注保險責任,、責任免除,、投保人及被保險人權利和義務、免賠額或免賠率的計算,、申請賠款的手續(xù),、退保相關約定,、費用扣除、產品期限等內容,。您若對條款內容有疑問,，您可以要求銷售人員進行解釋。

2,、認真閱讀現金價值表：在猶豫期（15天,全額退還保費,，客戶需承擔10元工本費）過后您要解除保險合同，可能會有損失,。保險公司應自收到解除合同通知之日起三十日內,，按照合同約定退還保險單的現金價值（現金價值表附在正式保險合同之中）。若存在疑問,，您可要求保險公司予以解釋,。

3、購買健康,、分紅,、投資連結及萬能等新型壽險產品時，請向銀行客觀真實反映本人身體健康狀況,、風險偏好,、財務狀況、投資經驗,、投資目的及風險認知和風險承擔能力等,，認真配合銀行銷售人員進行客戶風險測評（尤其超過60歲老人）。切記：分紅險的紅利分配是不確定的,；投資連結保險產品的投資回報具有不確定性,，投資風險完全由您承擔,；萬能保險產品最低保證利率之上的投資收益是不確定的,，且最低保證利率僅針對投資賬戶中資金。

4,、如實填寫投保資料,，親筆抄錄風險提示語句，并在投保提示書,、投保單等相關資料親筆簽名,。

5、配合保險公司做好客戶回訪工作：請對回訪問題如實答復,，不清楚的地方可以立即提出,，要求保險公司進行詳細解釋。請您投保時準確,、完整填寫家庭住址,、郵編,、常用聯系電話等個人信息，以便保險公司能夠對您及時回訪,。個人信息發(fā)生變更后應立刻通知提供該產品的保險公司,。

五、其它：如果您發(fā)現銷售人員在保險銷售過程中存在誤導銷售行為,，或認為自身權益受到侵犯,，請立刻撥打投訴電話：保監(jiān)會投訴熱線12378;云南保監(jiān)局咨詢投訴電話:0871-63164047;云南省保險行業(yè)協會咨詢投訴電話：0871-65361525,也可向銀行或提供該產品的保險公司反映。